Rückzahlung des Kredites
Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt in monatlichen
oder vierteljährlichen Darlehensraten. Eine Rate besteht aus Zins
und Tilgung. Der zu zahlende Zinsbetrag wird stets auf den bestehenden
Restkreditbetrag bezogen. Mit der Tilgung wird der Kreditbetrag schrittweise
zurückgezahlt.
Bezüglich dem Kriterium der Rückzahlung können 3 Rückzahlungsmöglichkeiten unterschieden werden:
1. Annuitätendarlehen
Die Höhe der Darlehensrate verändert sich während der
gesamten Darlehenslaufzeit nicht. Eine gleichbleibende Rate wird Annuität
genannt.
Der Zinsanteil in der Rate wird auf den Restbetrag berechnet. Aus der
Differenz von Annuität und dem Zinsanteil ergibt sich der Tilgungsanteil.
Somit sinkt der Zinsanteil innerhalb der Annuität von Zahlung zu
Zahlung, während der Tilgungsanteil wächst.
Beispielrechnung:
| Kreditbetrag: € 10.000 | Zins: 4 % p.a. | Tilgung: 2% p.a. | |
| 1. Rate € 600 | Zinsanteil: € 400 |
Tilgungsanteil: € 200 |
Restkredit: € 9.800 |
| 2. Rate € 600 | Zinsanteil: € 392 |
Tilgungsanteil: € 208 |
Restkredit: € 9.592 |
| 3. Rate € 600 | Zinsanteil: € 383,68 |
Tilgungsanteil: € 216,32 |
Restkredit: € 9.375,68 |
| Rate € 600 | ... | ... | Restkredit: 0 |
Kreditrechner - Annuität
2. Ratendarlehen (oder auch Tilgungsdarlehen genannt)
Bei dieser Variante reduziert sich die Darlehensrate schrittweise. Der
Tilgungsanteil bleibt über die Laufzeit meist unverändert.
Der Zinsanteil der Rate wird wieder auf den Restkreditbetrag berechnet.
Beispielrechnung:
| Kreditbetrag: € 10.000 |
Zins: 4 % p.a. | Tilgung: € 200 je Rate |
|
| 1. Rate € 600 | Zinsanteil: € 400 |
Tilgungsanteil: € 200 |
Restkredit: € 9.800 |
| 2. Rate: € 592 |
Zinsanteil: € 392 |
Tilgungsanteil: € 200 |
Restkredit: € 9.600 |
| 3. Rate: € 586 |
Zinsanteil: € 386 |
Tilgungsanteil: € 200 |
Restkredit: € 9.200 |
| ... | ... | Tilgungsanteil: € 200 | Restkredit: 0 |
3. Endfälliges Darlehen
Bei der Vereinbarung eines endfälligen Darlehens werden über
die gesamte Laufzeit nur Zinsen bezahlt. Die Tilgung des Darlehens erfolgt
erst am Laufzeitende in einer Summe. Diese Form hat den Nachteil, dass
sich die Höhe der Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit
nicht reduzieren. Endfällige Darlehen werden in der Regel vereinbart,
wenn zum Ende der Laufzeit Guthaben aus Sparanlagen, Lebensversicherungen
oder Bausparguthaben zur Verfügung stehen.
Beispielrechnung:
| Kreditbetrag: € 10.000 |
Zins: 4 % p.a. | Tilgung: 0 |
|
| 1. Rate: € 400 |
Zinsanteil: € 400 |
Tilgungsanteil: € 0 |
Restkredit: € 10.000 |
| 2. Rate: € 400 |
Zinsanteil: € 400 |
Tilgungsanteil: € 0 |
Restkredit: € 10.000 |
| ... | ... | Tilgungsanteil: € 0 | Restkredit: € 10.000 |
| letzte Rate: |
Zinsanteil: € 400 |
Tilgungsanteil: € 10.000 |
Restkredit: € 0 |
In der Regel erstellen die Kreditinstitute auf Wunsch Tilgungspläne. Anhand dieser Pläne ist ersichtlich, wie die stückweise Rückzahlung des Darlehens (Zins- und Tilgungsbetrag, Restkreditbetrag) erfolgt.
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